Verandering is inherent aan ondernemen.
Veel bedrijven die al wat langer bestaan breiden hun activiteiten uit qua producten, dienstverlening of regio of gaan bijvoorbeeld door automatisering anders werken.
Waar niet iedereen stil bij staat is dat dit ook invloed heeft op uw bedrijfsverzekeringen. Uiteraard zou de eigen assurantietussenpersoon u in het kader van het jaarlijkse onderhoud moeten wijzen op de gewijzigde omstandigheden en risico’s maar onze ervaring leert dat dit nog niet overal het geval is.
• Aanpassing juridische structuur; activiteiten ‘zakken door’ en komen in een andere BV terecht;
• Thuiswerken; dit stelt eisen aan de werkplek en bijbehorende aansprakelijkheidsrisico’s maar ook aan de eisen van informatiebeveiliging;
• Het accountantskantoor dat subsidieadviezen gaat geven;
• Bedrijfspanden die een andere functionaliteit krijgen of leegstaan;
• Door de gewijzigde omstandigheden vindt minder onderhoud of preventie plaats;
• Door dalende omzet en/of verkoop van activa kunnen de verzekerde bedragen wijzigen.
Een top 5 van veranderingen die in de praktijk zijn doorgevoerd zonder dat hierbij is bedacht dat dit wijzigingen in de risico’s met zich kan meebrengen en dus ook gevolgen kan hebben voor het indertijd gegeven advies en de gesloten schadeverzekeringen zijn:
• Bedrijfsactiviteiten
Sluit de polis nog aan op de huidige, veranderde, activiteiten? Bijv. de producent van drones gaat deze exporteren of het grotendeels leegstaande bedrijfsgebouw wordt (tijdelijk) gebruikt door de voedselbank.
• Thuiswerken
Veel bedrijven laten hun medewerkers vanuit huis werken. Dat kan gevolgen hebben voor de aansprakelijkheidsrisico’s voor de schade die werknemers oplopen (bijv. door een minder goed ingerichte werkplek) en/of veroorzaken aan derden (bijv. een datalek door minder goed beveiligde Wifi). Zijn die risico’s wel afgedekt op de bestaande schadeverzekeringen?
• Preventie
Wordt er nog voldaan aan het in de diverse verzekeringen vereiste onderhoud van de preventiemaatregelen? Het onderhoud kan vaak niet of niet tijdig verricht worden. Zonder overleg met de verzekeraar kan de dekking door het onvoldoende onderhoud in gevaar komen.
• Is het verzekerd bedrag op de bedrijfsschadeverzekering nog juist?
Door een afname of juist een extreme stijging van de omzet (meer dan 30%) kan een aanpassing van het bedrag noodzakelijk zijn of dient dit met de verzekeraar te worden afgestemd.
• Klopt de tenaamstelling op de polis met de bijbehorende bedrijfsactiviteiten en -risico’s? Door een juridische herstructurering of uitbreiding van activiteiten ‘verschuiven’ vennootschappen waardoor de polis niet meer klopt.
Een jaarlijkse controle van uw bedrijfsverzekeringen is geen overbodige luxe, maar een essentieel onderdeel van goed risicomanagement.
U doet er als ondernemer verstandig aan om dit niet uitsluitend aan uw tussenpersoon over te laten, maar hier ook zelf (eventueel met hulp van uw accountant) actief naar te kijken.